Novela insolvenčního zákona 2023: Co se mění pro dlužníky?

Hlavní změny v oddlužení od října 2023

Oddlužení je od října 2023 dostupnější než kdy dřív. Stačí vám teď pouhé tři roky místo původních pěti, abyste se zbavili dluhů - a to bez ohledu na to, jestli podnikáte nebo ne. Pamatujete si tu hranici 30 % pro splacení dluhů? Ta je už minulostí.

Konečně odpadla i ta otravná podmínka s minimální splátkou 1815 korun měsíčně. Teď může do oddlužení jít prakticky každý, kdo má opravdu zájem své dluhy řešit. Jasně, soud si pořád pohlídá, jestli to s řešením dluhů myslíte vážně. A co je super? Když přijdete o práci nebo onemocníte, můžete si oddlužení na rok pozastavit.

Pro manžele je tu skvělá zpráva - už nemusí mít všechny dluhy společné, aby mohli do oddlužení jít spolu. Každý může mít své závazky, ale celý proces zvládnou společně, což jim může hodně pomoct.

Věřitelé se zajištěnými pohledávkami musí být teď rychlejší - mají jen půl roku na to, aby požádali o prodej zastavené nemovitosti. Když to nestihnou, prostě smůla - jejich zajištění padá.

A víte, co je fakt příjemné? Když vám někdo během oddlužení něco daruje nebo něco zdědíte, můžete si to nechat. To samé platí pro příbuzné - konečně vám můžou pomoct, aniž by o ty peníze přišli. Ze mzdy se vám strhává už jen třetina, ne dvě jako dřív.

Insolvenční správci dostali za úkol být víc nápomocní. Musí aktivně pomoct třeba s hledáním práce nebo když se objeví nějaký problém. Prostě jsou tu od toho, aby vás celým procesem provedli a pomohli vám dostat se z dluhů ven.

Zkrácení doby oddlužení na 3 roky

Konečně přichází změna, která dává druhou šanci! Od července 2023 se doba oddlužení zkracuje z 5 let na pouhé 3 roky. Už žádné nekonečné čekání na restart života - teď můžete začít znovu dýchat mnohem dřív.

Představte si, že stačí tři roky poctivého snažení. Jasně, musíte makat a splácet, co to jde, ale už nemusíte dosáhnout na dřívější třicetiprocentní hranici splacení dluhů. Důležitější je teď váš přístup a snaha dát do toho maximum.

Co to znamená v praxi? Především musíte být aktivní - ať už jako zaměstnanec nebo podnikatel. Žádné flákání nebo vyhýbání se práci. Soud a insolvenční správce budou sledovat, jestli opravdu děláte všechno, co je ve vašich silách.

A co když jste už v oddlužení? Nezoufejte! I vy můžete požádat o zkrácení na tři roky. Třeba když jste přišli o práci kvůli covidu nebo vás skolila dlouhodobá nemoc - prostě okolnosti, které jste nemohli ovlivnit.

Tahle novela je skutečný průlom. Místo aby vás systém dusil pět let, můžete se už po třech letech nadechnout a začít znovu. Ale pozor - není to žádná automatická jízdenka do ráje. Musíte dokázat, že svoje dluhy řešit chcete a děláte pro to maximum.

Je to fér hra - vy prokážete snahu a systém vám dá šanci na nový začátek. Žádné další točení se v kruhu půjček a exekucí. Prostě čistý štít a možnost postavit se zase na vlastní nohy.

Nové podmínky pro vstup do insolvence

Dluhová past už nemusí být noční můrou. Nová pravidla od července 2023 dávají šanci na oddlužení mnohem většímu počtu lidí v problémech. Konečně odpadla ta děsivá podmínka splatit alespoň 30 % dluhů během pěti let - však to taky bylo pro spoustu lidí jako běh na dlouhou trať s kamenem na zádech.

Teď je to mnohem lidštější. Hlavní je ukázat, že to s placením dluhů myslíte vážně a děláte, co můžete. Soud se podívá na to, jak jste se dosud snažili své závazky platit, jaká je vaše finanční situace a jestli budete schopní splácet i do budoucna.

Senioři, zdravotně postižení a ti, kdo se zadlužili jako nezletilí, mají cestu z dluhů zkrácenou na tři roky. Pro ostatní platí pětiletá lhůta, ale i tak jsou podmínky mírnější než dřív.

Fajn novinkou je taky chráněný účet pro lidi v exekuci - konečně budete mít jistotu, že vám zůstane dost peněz na základní životní potřeby. Věřitelé se zástavním právem si teď musí hned na začátku rozmyslet, jestli chtějí být v pozici zajištěného nebo nezajištěného věřitele - žádné přehazování později už není možné.

Člověku v oddlužení teď zůstane víc peněz na život - výpočet nezabavitelné částky bere větší ohled na životní minimum a náklady na bydlení. Sice je pořád potřeba zajít za insolvenčním správcem nebo akreditovanou osobou, ale celý proces je jednodušší a levnější.

Nová pravidla reagují na dnešní těžkou dobu, kdy se čím dál víc lidí topí v dluzích. Dávají férovou šanci těm, kdo chtějí své problémy aktivně řešit, a přitom nezapomínají ani na práva věřitelů. Je to jako když vám někdo podá pomocnou ruku, když už nemůžete dál.

Změny ve výši splátek pro věřitele

Jak se mění splátky věřitelům od roku 2023? Hlavní změnou je nový způsob výpočtu měsíční splátky podle referenční srážky. Díky tomu zůstane dlužníkům více peněz na běžný život, což dává větší smysl vzhledem k současným cenám všeho kolem nás.

Představte si, že z výplaty vám po všech srážkách zbývalo tak málo, že jste sotva vyšli. To se teď mění. Nezabavitelná částka se navýšila, takže lidem v oddlužení zůstane víc peněz na základní potřeby. Když rostou ceny energií, potravin i nájmů, je to více než potřeba.

Co to znamená v praxi? Systém se automaticky přizpůsobuje změnám životního minima a nákladů na bydlení. Když třeba zdraží nájem, splátky se upraví. Není to fér vůči všem? Věřitelé sice dostanou měsíčně o něco méně, ale dlužník má větší šanci oddlužení úspěšně dokončit.

Dobrou zprávou je i změna u mimořádných příjmů. Když si dlužník přivydělá navíc, může si část peněz nechat. To je přece motivace makat víc! Dřív museli odevzdat skoro všechno, teď můžou z extra výdělku něco využít pro sebe.

Nově se také víc hledí na to, jestli člověk zvládne splácet dlouhodobě. Insolvenční správci musí pořádně prozkoumat situaci každého dlužníka. Není to už jen o tom nastavit co nejvyšší splátky a pak se divit, že to člověk neutáhne.

Pro věřitele to sice znamená určité snížení měsíčních příjmů, ale systém je teď stabilnější a předvídatelnější. Lépe reaguje na životní situace dlužníků - když se jim daří líp, můžou splácet víc, když hůř, splátky se můžou dočasně snížit. Není tohle nakonec lepší než risk, že dlužník celé oddlužení vzdá?

Nová pravidla oddlužení jsou jako nový začátek pro ty, kteří chtějí změnit svůj život. Tříleté období je spravedlivější a dává větší šanci na návrat do běžného života.

Klára Procházková

Úprava pravidel pro podnikatele v insolvenci

Konečně přichází změna, která dává naději tisícům drobných podnikatelů v dluhové pasti. Od 1. července 2023 platí nová pravidla, která výrazně usnadňují cestu z finančních problémů. A věřte, že je to změna k lepšímu!

Pamatujete na příběhy živnostníků, kteří museli zavřít svůj oblíbený krámek nebo dílnu, jen aby mohli požádat o oddlužení? To už je naštěstí minulostí. Teď můžete dál podnikat a současně řešit jak podnikatelské, tak osobní dluhy. Je to jako když vám někdo konečně sundá pouta a řekne: Pokračuj v tom, co umíš nejlépe.

Třicetiprocentní hranice splacení dluhů teď platí pro všechny stejně - ať jste podnikatel nebo ne. Žádné dvojí metry, žádná diskriminace. Když se snažíte ze všech sil, může být oddlužení úspěšné, i když nesplatíte celou částku.

Máte pochybnosti o výši některých pohledávek? Teď máte lepší možnost se bránit. Můžete zpochybnit sporné částky a insolvenční správce musí vaše námitky pořádně prověřit.

A co je skvělé - splátky se dají přizpůsobit vaší situaci. Vydělali jste víc díky sezónní zakázce? Skvělé, můžete to hodit do mimořádné splátky. V zimě je práce míň? Není problém, systém je flexibilní.

Celý proces je navíc mnohem jednodušší. Papírování vyřídíte elektronicky, ušetříte čas i peníze za cestu na úřad. Prostě kliknete, odešlete a je to.

Tahle změna dává skutečnou šanci postavit se znovu na nohy a přitom nepřijít o své podnikání. Je to férový systém, který konečně chápe realitu malého podnikání v Česku.

Nový systém přerozdělování případů insolvenčním správcům

Od července se kompletně mění způsob, jak se přidělují insolvenční případy. Nově funguje rotační systém se specializací - konečně změna, která dává smysl, nemyslíte?

Představte si to jako spravedlivější kolotoč - případy se postupně točí mezi správci v kraji a každý dostane, na co skutečně stačí. Bere se v úvahu, kolik má kdo lidí i jak je technicky vybavený. Už žádné přetěžování některých kanceláří, zatímco jiné se nudí.

Je to jako když máte specializované doktory - někdo umí lépe osobní bankroty, jiný se vyzná v záchraně firem. Správci teď musí dokázat, že na svou specializaci fakt mají. Nemůžete přece svěřit složitou reorganizaci někomu, kdo s ní nemá zkušenosti.

A víte, co je super? Všechno je teď průhledné jak křišťál. Soudy musí jasně říct, proč přidělily případ zrovna tomuhle správci. Když je někdo přetížený nebo by mohl být podjatý, systém to hned odhalí.

Ministerstvo to celé bedlivě sleduje a správci musí pravidelně hlásit, jak jsou na tom s kapacitou. Je to jako živý organismus, který se pořád přizpůsobuje situaci.

U osobních bankrotů je to obzvlášť důležité. Tady nestačí jen znát paragrafy - správce musí umět jednat s lidmi v těžké životní situaci. Vždyť někdy řeší i manžele společně, nebo podnikatele, kterým nevyšel sen o vlastní firmě.

Jasně, změna to není jednoduchá. Správci musí na školení, upravovat kanceláře, učit se nové věci. Ale ruku na srdce - není tohle cesta k lepšímu systému pro všechny?

Elektronizace insolvenčního řízení a dokumentů

V rámci významné novelizace insolvenčního zákona, která vstoupila v účinnost v roce 2023, došlo k zásadní modernizaci a elektronizaci insolvenčního řízení. Tato změna představuje významný krok vpřed v digitalizaci justice a přináší řadu praktických výhod pro všechny účastníky řízení. Nově je stanoveno, že veškerá podání v insolvenčním řízení musí být činěna výhradně v elektronické podobě, což značně urychluje celý proces a snižuje administrativní zátěž.

Elektronická forma podání se nyní týká všech dokumentů včetně přihlášek pohledávek, návrhů na povolení oddlužení a dalších procesních úkonů. Insolvenční správci jsou povinni komunikovat s insolvenčním soudem výhradně prostřednictvím datové schránky nebo elektronického formuláře s uznávaným elektronickým podpisem. Tato změna významně přispívá k rychlejšímu zpracování případů a efektivnější komunikaci mezi všemi zúčastněnými stranami.

Důležitou součástí elektronizace je také nový systém pro správu insolvenčních spisů, který umožňuje lepší přehled o průběhu řízení a automatizaci některých procesů. Věřitelé mohou nyní sledovat stav svých pohledávek online a mají přístup k veškerým relevantním dokumentům prostřednictvím insolvenčního rejstříku. Systém také automaticky generuje upozornění na důležité lhůty a termíny, což pomáhá předcházet procesním pochybením.

Pro dlužníky přináší elektronizace možnost podávat návrhy na oddlužení elektronicky pomocí specializovaných formulářů, které jsou intuitivnější a obsahují interaktivní nápovědu. Tím se snižuje riziko formálních chyb při podání a celý proces se stává přístupnějším. Systém také automaticky kontroluje úplnost vyplněných údajů a upozorňuje na případné nedostatky ještě před odesláním.

Významnou novinkou je také zavedení elektronického spisu, který kompletně nahrazuje papírovou dokumentaci. Všechny dokumenty jsou archivovány v zabezpečeném elektronickém úložišti, což zajišťuje jejich trvalou dostupnost a eliminuje riziko ztráty či poškození. Insolvenční správci mají nyní k dispozici specializovaný software pro správu případů, který jim umožňuje efektivněji organizovat práci a sledovat průběh jednotlivých řízení.

Elektronizace přináší také zvýšenou transparentnost celého procesu. Všechny úkony jsou časově označeny a lze zpětně dohledat jejich historii. Systém automaticky generuje statistiky a přehledy, které pomáhají identifikovat případné problémy či zdržení v řízení. Věřitelské výbory mají nyní lepší přehled o průběhu řízení a mohou efektivněji vykonávat svoji kontrolní funkci.

Pro zajištění bezpečnosti dat jsou implementována přísná bezpečnostní opatření včetně šifrování dat a vícefaktorové autentizace. Přístup k citlivým informacím je řízen na základě přesně definovaných uživatelských rolí a veškeré přístupy jsou logovány. Tato opatření zajišťují maximální ochranu osobních údajů všech účastníků řízení při zachování potřebné transparentnosti procesu.

Posílení ochrany práv dlužníků

Novela insolvenčního zákona přináší významné změny v oblasti ochrany práv dlužníků, které vstoupily v platnost v roce 2023. Jednou z nejvýznamnějších změn je posílení postavení dlužníka v průběhu insolvenčního řízení. Zákonodárci reagovali na dlouhodobou potřebu větší ochrany osob v úpadku, zejména těch, kteří se do složité finanční situace dostali nikoliv vlastní vinou, ale v důsledku nepředvídatelných životních okolností.

Nová úprava zavádí důležitý institut předběžného posouzení návrhu na povolení oddlužení insolvenčním soudem. Tento krok má zabránit šikanózním návrhům a chránit dlužníky před neoprávněnými zásahy do jejich práv. Insolvenční soud nyní musí důkladněji zkoumat oprávněnost návrhů a jejich formální náležitosti ještě před zahájením samotného insolvenčního řízení.

Významnou změnou je také rozšíření možností dlužníka bránit se proti postupu insolvenčního správce. Dlužník má nyní právo podat námitky proti postupu správce přímo k insolvenčnímu soudu, který musí tyto námitky řádně projednat. Toto opatření významně posiluje procesní práva dlužníků a zajišťuje větší transparentnost celého řízení.

Novela také upravuje pravidla pro stanovení výše měsíčních splátek v oddlužení. Nově musí být dlužníkovi ponechána částka, která zajistí důstojné životní podmínky nejen jemu, ale i jeho rodině. Při stanovení splátek se nyní více zohledňují individuální okolnosti každého případu, včetně rodinné situace, zdravotního stavu či pracovních možností dlužníka.

Zákon nově poskytuje větší ochranu dlužníkova obydlí. V případě, že dlužník řádně plní své povinnosti vyplývající z oddlužení, má větší šanci si své bydlení zachovat. Toto ustanovení reaguje na častou kritiku předchozí právní úpravy, která v některých případech vedla k nepřiměřeně tvrdým důsledkům pro dlužníky a jejich rodiny.

Důležitou součástí novely je také posílení informační povinnosti vůči dlužníkům. Insolvenční správci a soudy musí nyní poskytovat dlužníkům srozumitelnější a detailnější informace o průběhu řízení a jejich právech a povinnostech. Toto opatření má zajistit, aby dlužníci lépe rozuměli své situaci a mohli činit informovaná rozhodnutí.

Novela také zavádí přísnější regulaci subjektů poskytujících služby v oblasti oddlužení. Cílem je ochrana dlužníků před nekalými praktikami některých komerčních subjektů, které v minulosti zneužívaly tíživé situace dlužníků. Zpřísnily se podmínky pro poskytování služeb v oblasti oddlužení a zvýšily se sankce za porušení zákonných povinností.

V neposlední řadě zákon posiluje ochranu dlužníků před nepřiměřeným tlakem věřitelů během insolvenčního řízení. Jsou stanoveny jasnější pravidla pro komunikaci věřitelů s dlužníky a zpřísněny sankce za jejich porušování. Tato úprava má zabránit případům, kdy věřitelé využívají různých forem nátlaku k vymáhání svých pohledávek mimo rámec insolvenčního řízení.

Změny v postavení zajištěných věřitelů

Novela insolvenčního zákona přináší významné změny v postavení zajištěných věřitelů, které výrazně ovlivňují jejich práva a povinnosti v rámci insolvenčního řízení. Zásadní novinkou je omezení práva zajištěných věřitelů udílet pokyny správci při správě a zpeněžování zajištěného majetku. Tato změna reaguje na dosavadní praxi, kdy někteří zajištění věřitelé svými pokyny někdy nepřiměřeně prodlužovali insolvenční řízení nebo bránili efektivnímu zpeněžení majetku.

Parametr	Před novelou 2023	Po novele 2023
Minimální splátka věřitelům	30% pohledávek	25% pohledávek
Doba oddlužení	5 let	3 roky
Vstup do oddlužení pro důchodce	Standardní podmínky	Zjednodušené podmínky
Opakované oddlužení	Po 7 letech	Po 3 letech
Přerušení oddlužení	Nebylo možné	Až 1 rok

Nově musí zajištění věřitelé své pokyny směřovat prostřednictvím věřitelského výboru, který má pravomoc tyto pokyny přezkoumat a případně je odmítnout, pokud by byly v rozporu se zájmy ostatních věřitelů nebo by mohly způsobit škodu. Zajištění věřitelé tak ztrácejí část své autonomie při rozhodování o způsobu zpeněžení zajištěného majetku, což má přispět k rychlejšímu a efektivnějšímu průběhu insolvenčního řízení.

Další významnou změnou je úprava pravidel pro určení hodnoty zajištění. Insolvenční správce musí nyní důkladněji zkoumat skutečnou hodnotu zajištění a přihlížet k aktuální tržní situaci. Pokud hodnota zajištění neodpovídá výši zajištěné pohledávky, může být část pohledávky překvalifikována na nezajištěnou. Toto opatření má zabránit situacím, kdy zajištění věřitelé uplatňují nepřiměřeně vysoké nároky na uspokojení ze zajištěného majetku.

Novela také zavádí přísnější pravidla pro uplatňování práv ze zajištění. Zajištění věřitelé musí nyní detailněji dokládat existenci a rozsah svého zajištění již při přihlašování pohledávky. Nedostatečné doložení zajištění může vést k tomu, že pohledávka bude považována za nezajištěnou. Tato změna má přispět k větší transparentnosti insolvenčního řízení a zamezit spekulativnímu jednání některých věřitelů.

V souvislosti s reorganizací podniku dlužníka dochází k úpravě postavení zajištěných věřitelů při hlasování o reorganizačním plánu. Jejich hlasovací práva jsou nově vázána na reálnou hodnotu zajištění, nikoliv na nominální výši pohledávky. To má zajistit spravedlivější rozložení hlasovacích práv mezi věřitele a zabránit případnému zneužívání dominantního postavení zajištěných věřitelů.

Novela také upravuje pravidla pro uspokojování zajištěných věřitelů v případě konkursu. Nově je stanovena maximální doba, po kterou může být majetek nabízen ke zpeněžení, než musí dojít k jeho prodeji za sníženou cenu. Toto opatření má zabránit situacím, kdy zajištění věřitelé blokují prodej majetku trváním na nepřiměřeně vysoké ceně.

Změny se dotýkají i nákladů spojených se správou a zpeněžením zajištěného majetku. Tyto náklady musí být nyní transparentněji vykazovány a podléhají přísnější kontrole ze strany insolvenčního soudu. Zajištění věřitelé tak mají lepší přehled o nákladech, které snižují výtěžek ze zpeněžení jejich zajištění.

Úpravy v oblasti společného oddlužení manželů

Významnou změnou, kterou přinesla novela insolvenčního zákona v roce 2023, je komplexní úprava společného oddlužení manželů. Tato problematika byla dlouhodobě řešena především prostřednictvím judikatury, nyní však získává jasný legislativní rámec. Nová právní úprava stanovuje, že manželé mohou podat společný návrh na povolení oddlužení, pokud jsou manželi ke dni podání návrhu. Toto ustanovení přináší větší právní jistotu pro manželské páry, které čelí finančním problémům.

Zásadní novinkou je, že společné oddlužení manželů se nově považuje za jeden případ. To znamená, že manželé vystupují jako jeden dlužník a jejich dluhy jsou posuzovány společně. Tento přístup významně zjednodušuje celý proces oddlužení a snižuje administrativní zátěž jak pro samotné dlužníky, tak pro insolvenční správce a soudy. Manželé musí v průběhu oddlužení plnit podmínky společně a jejich příjmy se pro účely oddlužení sčítají.

Novela také řeší situace, kdy dojde k rozvodu manželství během procesu oddlužení. V takovém případě oddlužení pokračuje jako společné, pokud se bývalí manželé nedohodnou jinak nebo pokud soud nerozhodne o rozdělení oddlužení. Toto ustanovení poskytuje flexibilitu v případech, kdy se životní situace dlužníků změní, ale zároveň zachovává kontinuitu již započatého procesu oddlužení.

Důležitou součástí nové úpravy je také řešení situací, kdy jeden z manželů zemře během procesu oddlužení. V takovém případě oddlužení pokračuje s pozůstalým manželem, přičemž se přiměřeně upraví výše splátek a podmínky oddlužení. Tato úprava poskytuje právní jistotu pozůstalému manželovi a zabraňuje komplikacím, které by mohly vzniknout přerušením procesu oddlužení.

Novela také zpřesňuje pravidla pro případy, kdy manželé mají jak společné závazky, tak individuální dluhy. Všechny tyto závazky jsou nyní zahrnuty do společného oddlužení, což znamená, že věřitelé obou manželů jsou uspokojováni poměrně z celkového příjmu domácnosti. Tento přístup je spravedlivější a efektivnější než předchozí praxe.

Významnou změnou je také možnost připojení druhého manžela k již probíhajícímu oddlužení. Toto ustanovení reaguje na situace, kdy se jeden z manželů dostane do problémů později nebo kdy manželství vznikne až v průběhu oddlužení jednoho z partnerů. Připojení je možné pouze se souhlasem insolvenčního soudu a za předpokladu, že to nebude na újmu věřitelům.

Nová právní úprava také stanovuje jasnější pravidla pro komunikaci s insolvenčním správcem a soudem. Manželé mohou jednat samostatně v běžných záležitostech, ale v zásadních otázkách týkajících se oddlužení musí jednat společně. Toto pravidlo zajišťuje efektivní průběh řízení a zároveň chrání zájmy obou manželů.